Jeg har flere ganger sett kredittkort bli sidestilt med forbrukslån. Dette er ikke helt riktig, synes jeg. For det er forskjeller. Og disse forskjellene er viktige når du skal låne penger.
Hva bør du velge? Forbrukslån eller et kort?
Jeg skal snart si hva jeg synes. Men først må vi sammenligne det ene med det andre.
Vi tar for oss kredittkortet først:
- Du får 45-50 rentefrie dager.
- Maks kreditt er ofte 100.000,- kroner.
- Den effektive renten ligger ofte på 20 % til 30 %.
- Etableringsgebyr: Nei.
Det følger en rekke fordeler med kortene, slik som rabatter og gratis reiseforsikring. Dette får du ikke med forbrukslån.
Men jeg velger allikevel å se bort fra dette i denne sammenligningen.
Så er det forbrukslånenes tur:
- Ingen rentefrie dager.
- Maks lånebeløp varierer fra 350.000,- til 500.000,- kroner.
- Den effektive renten? Ofte et sted mellom 15 % og 20 %.
- Etableringsgebyr: Ja, som regel.
Så hva er egentlig best? Vel, det varierer.
Det er hvor mye penger du trenger og hvor lenge du må låne dem som er avgjørende.
Her er noen eksempler:
1. Du skal kjøpe en ny tv – Den koster litt over 10.000,- kroner. Du vet at du klarer å betale tilbake hele beløpet når du får den neste kredittkortregningen.
0 % i rente vs. 15 % i rente? Svaret sier seg selv.
I dette eksempelet vinner kredittkortet – Soleklart. Men… Bare så lenge du klarer å betale tilbake hele beløpet i løpet av de rentefrie dagene.
Du kan låne igjen og igjen…
En viktig fordel med kredittkortene er denne: La oss tenke oss at du handler for 5.000,- kroner. I realiteten låner du 5.000,- kroner.
Så snart du har betalt tilbake pengene du skylder, kan du nok en gang låne 5.000,- kroner. Og slik kan du holde på – i det uendelige.
Denne funksjonen har ikke forbrukslån. Når lånet er nedbetalt, blir ikke pengene tilgjengelige igjen. Trenger du å låne mer, må du søke på nytt.
2. Du trenger et nytt kjøkken – Det vil koste deg godt og vel 200.000,- kroner. Du gir deg selv to år på tilbakebetalingen.
Her vinner forbrukslånet.
For det første: Svært få, om noen, kredittkort gir deg en kredittgrense på så mye som 200.000,- kroner.
For det andre: Hvis kredittgrensen din er 150.000,- og du bruker hele beløpet, vil rentene du må betale ganske sikkert være merkbart høyere enn med et forbrukslån.
Tommelfingerregelen
Det er litt vanskelig å gi et fullgodt a- eller b-svar på spørsmålet om du skal velge et forbrukslån eller et kredittkort.
Men jeg skal allikevel gi deg en tommelfingerregel med på veien.
Trenger du bare et lite beløp, som du kan betale tilbake i løpet av kort tid (her snakker vi noen få måneder)?
Velg kortet.
De rentefrie dagene og fraværet av etableringsgebyr veier trolig opp for de høyere rentene.
Har du behov for et betydelig beløp som du trenger år på å tilbakebetale?
Da kan forbrukslån selvsagt være et alternativ. Men… Det finnes alternativer som etter min mening er bedre.
Andre alternativer
Jeg ville ha vært uansvarlig hvis jeg ikke tok opp dette med deg: Det finnes andre alternativer.
1. Større pengebehov – a:
Sjekk med banken din før du sender en søknad om et forbrukslån.
Kanskje kan du refinansiere huslånet (hvis du har et)? Kanskje har du rammelån? Det vil muligens være billigere å bruke dette i stedet.
Jo, løpetiden på lånet blir kanskje lengre. Men de mye lavere rentene kan forsvare det.
Be banken hjelpe deg med å regne ut hva som er billigst i lengden.
1. Større pengebehov – b:
Et forbrukslån er dyrt. Mye av årsaken er at du kan få låne penger uten sikkerhet. Du trenger hverken å pantsette noe, eller skaffe deg en kausjonist, for å få et lån.
Men det finnes en billigere variant.
Forbrukslån med sikkerhet.
En del banker gir deg en temmelig god rente hvis du kan gi dem en eller annen form for sikkerhet, som regel en kausjonist.
Sjekk Finansportalen.no for å finne ut hvem som kan gi deg best rente.
2. Mindre pengebehov
Kan sparing være et alternativ?
Nei, du får ikke satt opp tv-en i kveld i tide til Dagsrevyen.
Men om to-tre måneder kan den nye flatskjermen pryde stuen din. Og du slipper både renter og å stå i gjeld til andre.
