2 effektive metoder som får ubehagelig gjeld til å krympe merkbart raskere

Gjeld! Jeg kjenner at det knyter seg i magen hver gang jeg hører ordet. For jeg formelig hater å skylde andre penger.

Men mange av oss seiler gjennom store deler av voksenlivet med gjeld på slep.

Boliglån er selvsagt verstingen – det kan henge ved oss i tiår.

I tillegg har mange billån, studielån, forbrukslån og kredittgjeld.

Er du som meg, har du nok flere ganger tenkt på hvor deilig det skulle ha vært, bare man hadde klart å bli kvitt noe av gjelden i det minste.

Jeg har en god nyhet.

Du kan kvitte deg med gjelden raskere enn du trolig gjør i dag.

Metodene under gjør at nedbetalingen går fortere. Reduksjonen i hva du skylder andre vil bli merkbart større enn det du opplever nå.

Men, først noen forutsetninger…

1. Ikke skaff deg mer gjeld.

Nokså opplagt, kanskje? Men uansett: ønsker du å se at gjelden krymper, hjelper det ikke å skaffe seg mer gjeld.

Noen vil kanskje mene at det er lurt å låne mer for å betale gammel gjeld.

Ikke hør på dem, du.

2. Sett opp et budsjett.

Sett opp en oversikt over alle utgifter og inntekter. Dermed er det lettere å se hvor du kan knipe inn.

Du vil også se hvor mye ekstra penger du kan bruke hver måned på operasjon «gjeldsutslettelse».

Bonus: slik setter du opp et budsjett.

3. Vær disiplinert.

For at metodene skal fungere må du være tøff mot deg selv.

Det kan hende at du må bruke flere år på å redusere gjelden til et behagelig nivå. Da gjør du deg selv en bjørnetjeneste hvis du tar mange og lange pauser fra planen.

Fortell gjerne slekt og venner hva du skal gjøre.

Det er lettere å holde seg til en plan når du vet at andre forventer at du skal gjøre det.

Ok. Er du klar? Da setter vi i gang.

«Operasjon Gjeldsutslettelse» – Snøball- eller snøskredmetoden

1. Skaff deg en oversikt over gjelden din.

Før vi setter i gang for alvor, må vi ha en oversikt.

1. Sett opp en liste med alt du skylder i gjeld. Sjekk nettbanken, kredittkortfakturaer og andre regninger.
2. Deretter skriver du ned hva du betaler i måneden på de ulike lånene.
3. Til slutt: finn ut hva den effektive renten er på de ulike lånene.

Listen kan se sånn ut:

1. Boliglån 2.500.000,- / 13.500,- per måned (2,5 % effektiv rente)
2. Kredittkort 1: 26.000,- / 2.500,- per måned (23,5 % effektiv rente)
3. Kredittkort 2: 8.500,- / 400,- per måned (21,4 % effektiv rente)
4. Billån: 190.000,- / 3.600,- per måned (5,3 % effektiv rente)
5. Forbrukslån 113.000,- / 2.500,- per måned (14 % effektiv rente)

Klapp deg selv på skuldra når du er ferdig.

2. Valgets kval: Snøball eller snøskred?

Med gjeldslisten din foran deg skal du bestemme deg for hvordan du vil angripe den.

Du har i realiteten 2 valg: Snøball- eller snøskredmetoden.

Snøballmetoden

Denne metoden går ut på at du skal rangere listen etter hvor stor gjelden er – fra minst til størst.

I vårt tilfelle ser listen sånn ut:

1. Kredittkort 2: 8.500,- / 400,- per måned
2. Kredittkort 1: 26.000,- / 2.500,- per måned
3. Forbrukslån 113.000,- / 2.500,- per måned
4. Billån: 190.000,- / 3.600,- per måned
5. Boliglån 2.500.000,- / 13.500,- per måned

Nå skal du gå løs på lånet med minst gjeld først.

1. Betal inn så mye du kan hver måned på kredittkortgjelden (i vårt eksempel). De andre lånene nedbetaler du som vanlig.

8.500,- kroner raderes ganske raskt. Snart er du kvitt denne gjelden.

Gratulerer!

Vips! Nå har du minst 400,- kroner til overs hver måned.

Nå kommer tvisten…

Gå løs på gjeld nummer 2 på listen

Bruk de 400,- kronene du har til overs, pluss det du ellers klarer, på å betale inn ekstra hver måned på kredittkortgjeld nummer 2. Betal de andre lånene som vanlig.

Og slik fortsetter du.

Når du har nedbetalt den andre kredittkortgjelden har du sannelig minst 2.900,- kroner ekstra hver måned som du kan radere vekk forbrukslånet med.

Til slutt kan du gyve løs på «verstingen» – huslånet – med minimum 9.000,- kroner hver måned!

Med slike summer får plutselig boliggjelden raske ben å gå på…

Snøskredmetoden

Snøskredmetoden er en variant av snøballmetoden. Forskjellen er hvordan du rangerer lånene.

Velger du denne metoden, skal du sette lånet med den dyreste, effektive renten øverst. Lånet med den laveste renten havner nederst. Slik som dette:

1. Kredittkort 1: 26.000,- / 23,5 % effektiv rente
2. Kredittkort 2: 8.500,- / 21,4 % effektiv rente
3. Forbrukslån 113.000,- / 14 % effektiv rente
4. Billån: 190.000,- / 5,3 % effektiv rente
5. Boliglån 2.500.000,- / 2,5 % effektiv rente

Så skal du gjøre dette:

1. Betal inn så mye du kan hver måned på lånet som topper listen din.
2. Når du er ferdig med det første lånet, gyver du løs på det neste lånet med pengene du har til overs.

Hvilken metode er best?

De lærde strides.

Noen sverger til snøballmetoden. Andre anbefaler snøskredmetoden.

Så hvilken metode er egentlig best?

Jeg tror dette avhenger av hva slags person du er.

Snøballmetoden passer nok best for mennesker som må se resultater raskt for å holde motivasjonen oppe. Bare vær klar over at metoden ofte er dyrere.

Hvorfor?

Fordi de samlede renteutgiftene kan bli høyere ettersom du trolig venter med å betale det dyreste lånet – altså det med høyest rente.

Derfor:

• Vet du at du trenger raske resultater for å holde motet oppe? Velg snøball-metoden.
• Er du disiplinert og vil betale så lite som mulig i renter? Da velger du snøskred-metoden.

Gi nedbetalingen en boost

Det er mulig å gi gjeldsutslettelsen minst én ekstra dytt i året.

Men jeg må advare deg – for dette kan svi…

De fleste av oss får ekstra penger å rutte med 1 gang i året. Mange opplever at det ramler inn ekstra kroner 2 ganger i året.

Jeg tenker på feriepenger og skattepenger.

Hvis du virkelig ønsker å komme gjelden til livs, finnes det ingen bedre måte å bruke disse ekstrapengene på: Bruk dem til å redusere gjelden din.

Riktignok må du kanskje ofre sydenturen, London-weekenden eller den nye sofaen (jeg sa jo at det kunne svi).

Men jeg er sikker på at den gode følelsen av å se gjelden krympe så det monner, veier opp for savnet av sol fra skyfri himmel og 25° i vannet.

En sydentur varer i 1 til 2 uker – Lavere gjeld kan vare livet ut…

Snakk med banken

Banken din kan gi deg en «rivstart» på gjeldselimineringen.

Har du huslån?

Ta kontakt med banken din. Forklar at du skal sette i gang «Operasjons Gjeldfri». Be dem om noen få måneders avdragsfrihet på huslånet.

Bruk de ekstra pengene til å gjøre et dypere innhogg i gjelden fra starten av.

Ekstrainntekter

Hvis du er nokså bestemt på at gjelda skal forsvinne raskere, har du sikkert ikke noe imot noen tips om hvordan du kan skaffe ekstra penger.

Mer penger inn gjør at du kan redusere gjelden mer.

Derfor – Slik kan du skrape sammen noen ekstra kroner hver måned.

1. Selg på Finn – Har du ting du ikke lenger trenger? Selg dem på Finn.no
2. Lei ut hytta – Har du hytte? Lei ut den når du ikke bruker den selv, for eksempel på Novasol.no.
3. Lei ut huset – Kan du leie ut deler av huset? Sjekk med kommunen om du får lov til å leie ut soverommet du har til overs, for eksempel.
4. Lei ut bilen din – Registrer deg på nabobil.no. Lei ut bilen når du ikke selv bruker den.
5. Be om høyere lønn – Kanskje arbeidsgiveren din kan hjelpe deg? Sjekk om du kan få en lønnsforhøyelse.
6. Skaff deg en deltidsjobb – Sjekk ledige deltidsjobber på Finn.no.
7. Tjen penger på hobbyen din – Er du en flittig og flink håndarbeider? Selg tingene du lager på Finn.no, Epla.no eller Etsy.com.
8. Start en blogg – Liker du å skrive? Da kan en blogg være tingen.
9. Start en YouTube-kanal – Nei, du må ikke være 18 år og bare snakke om sminke eller spill for å tjene penger på YouTube.
10. Selg ferdighetene dine – Er du språkkyndig? Eller er du god til å programmere, skrive eller å tegne? Er du en kløpper til å redigere bilder eller filmer? Da kan mennesker over hele verden ha bruk for deg. Tilby tjenestene dine på nettsteder som Upwork.com og Freelancer.com.
11. Selg bildene dine – Tar du gode bilder? Du kan selge dem på nettsteder som Shutterstock.com og iStock.com.
12. Begynn med Homeparties – Tjen penger på å selge produkter fra selskaper som Tupperware, Perfect Home og Mary Kay.

Til slutt

Dette var to metoder som fungerer. Tusener av mennesker verden over har krympet gjelden raskere takket være snøball- eller snøskredmetoden.

I bunnen er det ikke komplisert i det hele tatt: betal ned mer på lånene dine enn du må.

Ta gjerne en prat med banken din. Fortell dem hva du vil.

Kanskje har rådgiveren din flere gode ideer til hva du kan gjøre for nå et gjeldsnivå du sover godt med…

Kilder: The Balance, LifeHack, The Simple Dollar, Din Side, Økonomiguiden, Finanssans